내 집 마련을 계획 중이라면 특히 처음으로 내 집을 장만하는 서민이라면 큰돈을 빌려야 하는 만큼 신중하게 준비해야 한다. 20차례가 넘는 부동산 대책이 발표된 지금은 수년 전 보다 더 많은 부분을 확인해야 한다. 

이에 금리 비교 사이트 내금리닷컴이 주택담보대출 이자 계산기의 효율적인 활용 방법을 안내한다. 

◇지역에 따른 LTV 확인부터 

가장 먼저 내가 매매를 하고자 하는 곳이 부동산 규제지역인지 비규제지역인지 확인해야 한다. 또한 규제지역이라면 투기지역, 투기과열지구, 청약조정지역인지 확인해야만 매매하려는 주택의 시세와 비례해 대출 가능한 금액을 알 수 있다. 20차례가 넘는 부동산 대책으로 규제지역에 따라 아파트 시세 대비 받을 수 있는 주택담보대출 LTV(loan to value ratio)가 달라지기 때문이다. 

이제는 수년 전 지역을 불문하고 시세의 70%까지 주택담보대출을 받아 이자만 갚아나가던 것은 불가능하다. 무주택 실소유자 기준 투기지역과 투기과열지구에서 주택 매매 시 50%, 청약조정지역은 60%까지만 한도가 가능하며 원금과 이자를 매월 동시에 상환해야 한다. 주택의 시세가 9억원을 넘어가거나 1주택을 보유 중 해당 주택을 처분하고 새로운 주택을 매매하는 경우 한도가 더 줄어들게 되며 다주택자가 추가로 주택을 매매하는 경우 규제지역에선 아예 대출을 받을 수 없기 때문에 필히 미리 확인해야 한다. 

◇아파트 시세 확인 

주택담보대출 이용 자격 및 지역에 따른 최대 한도를 확인했다면 시세를 알아야 한다. 은행 주택담보대출의 시세 기준은 KB부동산 리브온을 기준으로 하며 이 시세를 기준으로 가능한 한도를 산출하게 된다. 실거래가 기준이 아닌 시세 기준으로 하기 때문에 시세 대비 급격하게 거래가가 오르는 매물을 매매하는 경우 충분한 여유 자금이 필요하다. 

◇내가 받을 수 있는 금리 확인하기 

LTV와 시세를 알고 나면 포털 사이트 및 각 금융업체가 제공하는 무료 ‘주택담보대출 이자계산기’를 이용해 이자를 계산할 수 있다. 하지만 이자계산기 이용 시 시중 은행별 금리와 대출 기간, 상환 방법(원리금균등 원금균등)을 직접 입력해야만 결과를 알 수 있기 때문에 은행별 주택담보대출 금리는 별도 확인을 해야 하는 번거로움이 발생한다. 

뉴스에서 나오는 1%대 금리는 사실상 극소수의 사람들만이 이용할 수 있는 것으로 은행 이용이 가능한 신용 1등급~6등급 이내의 사람이라면 연소득 및 기존 부채 내역과 각 은행이 요구하는 금리 할인 항목(적금 가입, 신용카드 이용, 다자녀, 장애인. 급여 자동이체 등)을 얼마큼 채우느냐에 따라 금리가 2%까지도 차이 날 수 있다. 신용등급 및 소득이 많은 사람들이 2%대 초중반, 낮은 신용등급에 소득이 적을 경우 4%대 중반까지도 나올 수 있기 때문에 내 조건으로 이용할 수 있는 금리를 확인해야 한다. 

내금리닷컴 홈페이지에서 제공하는 ‘이자계산기’와 ‘시세조회기’를 이용한다면 보다 간편하게 확인할 수 있다. 매매를 앞둔 아파트의 시세를 조회하면 해당 지역 LTV와 시세를 기준으로 대출 가능 금액은 물론 은행 보험사별 금리를 보다 자세하게 확인할 수 있어 이자계산기를 보다 정확하게 이용할 수 있다. 

물론 내가 실제로 받을 수 있는 금리를 정확하게 알기 위해서는 은행별 상담, 심사가 필요하다. 단 매매를 앞두고 달라진 정책과 대출 규제 사항, 현재 주택담보대출 금리 수준과 목표로 하는 아파트의 시세, 가능한 금액을 알아야지만 사고 없이 주담대를 받을 수 있기 때문에 두세 달 전에는 꼭 확인하는 것이 좋다.